2015-退休新聞

1.6兆勞退準備3月到位 企業急跳腳 中時電子報作者記者譚淑珍、郭建志╱台北報導 | 中時電子報 – 2016年1月2日 上午5:50 工商時報【記者譚淑珍、郭建志╱台北報導】 1.6兆退休準備金，雇主必須在今年3月底前一次提足，不但造成資金凍結、也對企業財務形成重大衝擊。工商團體為此趕在2016新年前、擴大結盟陣營聯名向行政院發出「求救函」，要求勞動部重新修定施行細則，回歸勞基法第56條由雇主「預估」提撥、而非一次提足，避免這波即將來臨的「準備金海嘯」。 1.6兆元，相當於台灣全年稅收總額，也相當於全年GDP的10％；更可供台積電在南京蓋十幾座12吋晶圓廠；如果用千元紙鈔推疊起來，大約是153座101大樓的高度，而這些錢將因勞動部的「公告」，全數凍結在帳戶裡。 2015年初勞動基準法三讀修正通過，其中第56條第2項，要求雇主在年度結束前需「估」算舊制勞退金專戶餘額，並「預估」可能退休的人，爾後在隔年的3月底前足額提撥。 工商團體指出，這項規定實質上是授予雇主得依員工實際退休情形自行「預估」應提足的退休金；但是，勞動部之後公告修正的勞基法施行細則，則是「明確」要求雇主必須針對未來一年內符合退休條件的勞工足額提撥。 勞動部的「公告」一出，工總、商總、工商協進會、科學園區及紡拓會等旗下廠商紛紛告急，因為以勞動部的要求一次提足，對國內廣大企業將造成程度不一的資金壓力；據指出，成立已久的廠商，多數需提撥數億元、甚至還有需一次提撥百億元的企業，對企業財務衝擊可想而知。 工商團體指出，依據經驗值，加上目前經濟不景氣及失業率節節攀升，多數符合「自請退休」條件的勞工，並不會立即辦理退休，還會持續工作數年甚至十數年，因此，對勞動部的要求，他們不僅感到不合理，也覺得背離現實。 工商團體依據勞動部統計數據發現，具舊制年資的勞工人數約計128萬人，以舊制勞工退休準備金給付概況，平均每人175萬元計算，提撥足額退休金約需2.24兆元，扣除目前帳戶累計餘額6,547億元，還需提撥1.6兆元， 1.6兆元的資金凍結在帳戶裡，勢必嚴重排擠企業的投資，六大工商團體因此結合廠商聯合會、科學園區公會、台灣工商企業聯合會等聯名主張：重新修正勞基法實行細則，由企業依近3年員工實際平均退休人數比例「預估」需提撥舊制退休之人數，以符合勞基法56條由雇主預估的原意，並回歸公司治理。 然而，勞動部表示為保障勞工權益，不打算重新修正退休金提撥規定，就是要依法執行；而對提撥率過低的雇主，勞動部願輔導雇主執行逐年提撥計畫，否則就要開罰。 大退休潮 正面來襲！ 現代保險健康理財雜誌作者鄭慧菁 | 現代保險健康理財雜誌 – 2015年9月2日 下午7:16 近幾年，逾六十歲還在當校長的人愈來愈少，許多人選擇五十出頭就退休，今（二○一五）年屏東縣有二位國中校長、十七位國小校長申請退休，只有一位是六十五歲屆齡退休，其中四位才剛滿五十歲；台東縣合計有五十所中小學，今年就有十位校長申請退休，整個教育體系出現校長荒。 經驗豐富、正值壯年，這些校長正是大展所長的時候，卻選擇告老還鄉，背後的原因不少是感嘆以前校長是榮譽職，人人尊敬，現在只是一份工作，受到的尊重少了，不如歸去，擔任教育志工。 所得替代高 教職、國營事業搶退 眼看退休潮一發不可收拾，各校無計可施，某市立高中一○四年度公教員工退休調查通知，特別加註「請同仁務必審慎考量後再行辦理退休登記。任職二十五年、未滿五十五歲申請自願退休人員，正值經驗豐富、思維穩健階段且體能狀況良好，鼓勵繼續留任奉獻心力。」 真誠的懇求能獲得多少效果，承辦這項調整業務的人員也沒有幾分把握。 年紀輕輕就退休，往後還有長達三十年的生活要過，沒有工作真的可以嗎？ 其實這些校長不會打沒把握的仗，因為即使「軍公教退休制度改革方案」實施，原本月退七萬多元的中小學教師（所得替代率九十五．六二％，工作三十年，薪級最高六二五到頂），至二○二一年月退金還有將近六萬元（所得替代率降至七十二．一八％），是一般上班族一萬七五六○元的三．四倍（勞保最高投保薪資四萬三九○○元×四十％），也是全台平均基本支出一萬九九七八元的三倍，退休生活一點煩惱也沒有。 除了國小校長，薪資所得替代率八～九成的國營事業及警政人員，也都爆出退休潮。 經濟部指出，「中油」、「台電」、「台糖」、「自來水」公司，四家經濟部所屬國營事業，去年屆臨退休及申請退休近二千人，四家公司退休人數占總員工比率在四％左右；加上這四大國營事業員工年齡偏高，未來五年退休人數將逾總員工人數的一成。 警界也面臨人力短缺的慘況，今年光是雲林縣警察就有一二四人申請退休，相當於少了一個分局的警力。 領勞保年金 每年成長三～八成 二○○一年支領定期提領退撫金的軍公教人數為五萬人，二○一四年已攀升至二十六萬人，人口快速成長。一般勞工每年約有十萬人進入退休市場，受戰後嬰兒潮效應影響，預計退休潮高峰期將於二○一八年湧現，往後數年陸續有逾三十萬人退休。 退休是每位投入職場的勞工，心中懷抱的一個美夢，但是，在還沒有做好規劃之前冒然退休，面臨的將是愁雲慘霧的一場惡夢。 勞工退休後賴以為生的「勞保年金」支領金額，每年幾乎以三～八成的速度成長，勞保局坦言，根據精算結果，最快二○一八年出現收支逆差、十二年後破產；公務人員退撫基金更早在去年就已入不敷出。 中年轉職難 冒然退休坐吃山空 退休後如果出現收支逆差，不想等著坐吃山空，只能再投入職場。但根據人力銀行進行「企業雇用中高齡員工現況調查」，企業錄用員工的平均年齡上限為四十四歲，此外，有四成七企業表示不會進用中高齡員工，主要原因擔憂他們「體力／精力不足」、「較難管理」，以及「公司年輕員工居多怕不易溝通」。 中年轉職已困難重重，退休後更難找到滿意的工作，解決所得替代率偏低、社會保險破產兩大問題，必須及早靠商業保險做好退休規劃。 然而，退休準備絕對不是退休族或「準退休族」的專利，在家接案的SOHO族，沒有企業或政府幫忙準備退休金，早就過著自己自足的生活，如果沒有做好退休準備，就必須「活到老、做到老」，這群「類退休族」常常忘記自己也有退休問題。 三大退休族 準備方向各不相同 全退休族 年齡屆六十五歲的銀髮族，已正式進入全退休生活，面對平均七十九歲的壽命，除了生活開銷，還要考量健康衰退，醫療需求增加，過去長期穩定的收入中斷，生活開銷不減反增，以及可能的通貨膨脹、資產縮水問題。 準退休族 四十五～六十四歲的準退休族，雖然仍在企業就職，但不久後即將退出職場，根據內政部統計，中高年齡人口比例已逾二十六％，相當於有六百萬人將陸續進入退休市場。根據主計總處統計，四十五～六十四歲占就業市場三十三％人力，這群人持續就業且薪資在中上水準，距離全退休生活還有約二十年的準備時間。 類退休族 SOHO族屬兼職、自由型態工作者，並未具備企業正式退休金保障範圍，需自行面對如何有效管理、運用現有所得，做好「退休準備」問題。 退休才準備 醫療、照顧險買不到 人人都有風險意識，但落實退休準備知易行難。調查顯示，有三成六的民眾認為退休準備的最佳年齡是從二十五歲開始，但僅一成民眾身體力行；三十～六十歲的上班族，有四成民眾還沒做任何退休規劃，有六成民眾仍然將社會保險和勞工退休金當成主要退休金來源，完全忽視社會保險可能破產的風險。有五成民眾沒把握自己能做好退休規劃，除了經濟前景不明，主要還是受限於工作收入不穩定。 進入完全退休生活的族群，已經來不及進行退休「規劃」，只能將現有資產「重新分配」，想透過商業保險補健保不足，或為將來需要看護人力做準備，還會因為年紀太大而買不到保險，只能以躉繳的方式添購不問體況的年金險，將整筆資金化為源源不絕的生活費，免除資金被挪用或詐騙的風險。 退休準備當然愈早愈好，但若因為家庭責任任或收入等因素，無法及早準備，至少要給自己二十年的時間做好商業保險規劃，以法定退休年齡六十五歲反推，最遲四十五歲必須踏出退休計劃第一步。首先要檢視自己所有保單，補健保不足的醫療險、將來需要有人看護的照顧險，以及支應生活所需的年金險或還本型壽險是否足夠。 進入完全退休生活的民眾，如果孩子已成家立業，照顧家人的責任己了，或是單身、頂客族，把手邊繳費期滿的終身壽險保單轉換成自己需要的醫療險、照顧險，活化保單，那麼樂活退休照樣可以不是夢。 新制勞退金請領時限 勞動部：遺屬才有 新頭殼作者NewTalk 新頭殼 | 新頭殼 – 2015年7月21日 下午7:39 新頭殼newtalk 2015.07.21 何星瑩/綜合報導 針對近來民眾詢問勞退金是否有請領的時間限制，勞動部21日發布新聞稿，說明勞退新制中，針對年滿60歲的勞工，並未設定請領時限。不過若勞工於請領前過世，遺屬就必須於勞工死亡翌日算起的5年內請領，否則請領權將失效，勞退金也將充公。 由於申請領取勞保年金給付，有必須於5年內提出的時間限制，不少民眾誤以為勞退金也有相同限制。為澄清誤會，勞動部21日發出新聞稿指出，根據勞退新制的設計，勞工若年滿60歲，可自行決定何時要請領勞退金，並無5年的時間限制。 不過，若勞工不幸於請領前死亡，遺屬和遺囑指定請領人，就必須於勞工死亡之翌日起5年內請領其退休金，否則請領權將消滅，死亡勞工的勞退金也將充公。勞動部勞保局退休金組組長李靜韻特別指出，勞保局自2010年起，會在進行勞保死亡給付時，一併提醒遺屬要請領退休金。另外，為避免請求權5年內不行使而消滅，勞保局也會主動通知勞工死亡已逾4年，且勞退專戶中仍有餘額的遺屬，應盡快提出申請。 截至今年6月30日，勞保局共寄函通知近4萬3千名死亡勞工遺屬，其中有近2萬7千多名於接獲通知後辦理請領手續。 想安穩退休 月入至少5萬5 作者黃琮淵╱台北報導 | 中時電子報 – 2015年2月13日 上午5:50 中國時報【黃琮淵╱台北報導】 想過舒適的退休生活，要多少錢才夠？根據匯豐調查，月收入5萬5000元是基本門檻，7成民眾仍依賴現金存款；不過，退休儲蓄仍得愈早愈好，最晚40歲前就得開始存錢。 匯豐昨日公布《未來的退休生活：平衡之道》調查，這份針對全球15個國家、1.6萬人所做的調查結果，已歷時10年，屬於全球領先、長期持續的調查，對於全球高齡化趨勢下的退休議題，具有一定參考價值。 匯豐指出，相較於亞洲其他華人社會，如香港月收入約新台幣11萬元、新加坡約10.5萬元，台灣的5.5萬元平易近人，約有8成受訪的退休民眾家庭都能達標。 調查指出，超過8成未退休民眾，認為置產、付房貸影響退休規畫最多，其他如意外生病導致無法工作、減薪、經濟衰退、失業及支付子女教育費用等，也都會造成影響。 匯豐銀行資深副總裁莊懷德說，年紀輕民眾對退休的不確定感較高，可歸因於事業剛起步以及距離退休仍有很長時間，然而在台灣邁向高齡化之際，退休規畫無可迴避。 值得一提的是，4成以上退休民眾說，如果時間重來，他們會更早開始存款，超過3分之1的人想存更多錢，近6成退休民眾建議最晚40歲前就要開始準備退休。 莊懷德指出，台灣人覺得有現金最安心，但在低利率時代，「現金不見得為王」，購買力也容易被通膨侵蝕，應根據自身人生階段與風險屬性，維持適當比例成長性與固定收益資產，進而達成設定目標。 匯豐建議，年輕時可以布局較多積極型金融產品，隨著年紀漸增，逐步增加穩健型、保守型與固定收益產品，確保退休後有穩定的替代收入，45歲到55歲的準退休人士，則可以考慮將年金險納入退休規畫。 勞動力缺口擴大 老有所依大難題 中央社 – 2015年2月1日 下午3:36 （中央社記者陳政偉台北1日電）國內面臨少子化及高齡化，明年起至2060年，每年平均減少18萬勞動人口，且每1.2人要扶養1名老人，加上中高齡勞參率低、人才外流等現象，台灣勞動市場處境日益險峻。 國家發展委員會指出，根據模擬設算，如果勞動參與率可以由2013年的58%逐年提高到2020年60%，2020年的勞動力仍然可以維持現在勞動水準。 不過，根據國發會統計資料，目前15歲至64歲的勞動人口占台灣總人口數的74%，65歲以上老年人口則佔12%，推估到民國150年（2061年），15歲至64歲人口降為51%，65歲以上人口增為38%，顯示台灣人口結構快速老化。 國發會統計，目前國內工作年齡人口數有1737萬人，正是「人口紅利期」的高峰，但推估2016開始到2060年，工作年齡人口每年平均將減少18萬人。 同時，隨著高齡化趨勢，國發會推估，2014年每6.2名工作年齡人口須扶養1名65歲以上老年人口，到2060年等於每1.2人就要扶養1名老人。 國家發展委員會人力發展處專委謝佳宜表示，國內人口結構呈現少子化、高齡化及工作年齡人口減少的趨勢，工作年齡人口面臨就學年齡延長、就業年齡延後以及中高齡提早退休離開職場的「晚入早出」現象；勞動市場則有人才外流，大量基層勞力引進的「高出低進」的挑戰。 即使國發會的「黃金十年國家發展願景」裡，在促進就業的目標中，要提高勞動參與率從58%至60%，婦女勞參率從50%提高至53%，但人口結構改變衍生的勞動力縮減問題仍在發酵。 擴大勞動參與率包含提升青年、婦女參與率，謝佳宜提到，應加強教育與就業多元接軌，鼓勵青年不要念到碩博士才工作，而是讓教育、就業多結合，縮短學用落差，可以先工作再回去讀書，或邊工作邊進修。 因應台灣婦女因結婚生子、照顧家庭離開職場，中高齡婦女勞參率低落，國發會副主委高仙桂曾表示，應該推動彈性工時，用彈性的補休、工作時間，並輔以托幼、長照制度的配套機制，提供更友善的職場環境讓婦女二度就業。 國發會強調，為改善人才外流問題，台灣應結合延攬多元專業人才與營造友善移入人口的環境，吸引海外僑民「鮭魚洄游」；未來產業面臨勞動力不足問題，政府也將推動強化產業智慧化與機器人化相關對策，以減少工作年齡人口帶動的勞動力缺口。1040201 樂退方程式/銀髮族防透支 別低估退休後開銷

聯合報╱記者孫中英/台北報導/

宏利投信最近公布一項調查發現，許多亞洲國家人民，包括台灣在內，都低估了退休後的消費水準；台灣受訪者預期，退休後消費水準只會達到退休前的64%，但實際數據卻顯示，民眾退休後的消費水準跟退休前相比是100%，即退休前後消費支出差不多。 宏利投信還認為，亞洲人對退休後生活開支預期，太過保守；例如台灣人退休前和退休後，消費水準差不多，代表台灣退休人士累積的退休金，剛好只能應付開支，但其他亞洲國家，像菲律賓和日本，退休後實際消費都已超過退休前水準，代表退休金不夠用，可能出現「退休赤字」，走到需要借貸的地步。 至於台灣人退休前後花費差不多，到底錢都花在哪裏？宏利調查發現，台灣退休人士有3大支出明顯上升；包括「醫療保健、住房相關及食物飲料」。 老年人醫療保健支出上升，已是不可改變事實。淡江大學保險學系助理教授曾妙慧也指出，根據統計，台灣65歲以上人口的醫療費用支出，已自1996年平均3萬426元，上升到2011年的5萬5529元，成長高達82.5%；台灣65歲以上老人已使用33.5%的健保醫療資源，最近10年大幅成長的醫療費用，有58%來自65歲以上老人貢獻。 但長者擁有房產的比率，遠高於年輕人，照理說，住房相關支出應該減少才對，但宏利指出，住屋相關開支上升，跟租房、買房費用無關，主要是老年人多半待在家中，導致公共事業費用例如水、電、天然氣等支出上升，還有家居設備維修及更換家具的開支，可能都會提高。 宏利調查還發現，台灣退休人士退休後減少支出的項目包括交通、教育費用、採買衣服鞋子、通訊及休閒費用。 宏利認為，像日本和台灣兩個亞洲明顯老化的國度，老年人消費模式已明顯改變，此舉也會改變兩地的經濟體系和商業模式；亦即，隨著人口老化，部分經濟指標必須調整，例如消費者物價指數（CPI）籃子中的部分消費品項，可能也得改變，以維持其參考價值。

保單活化3選擇 保金更活用

記者葉憶如/台北報導/

過去老一輩總說「養兒防老」，但是真正等到退休了，發現兒女薪資微薄、退休金又有限，養兒也不防老，面對龐大醫療照護需求時才發現年歲已高，投保來不及。不過金管會今年推動「活化保單政策」，讓舊保單也可以有新選擇，早期終身壽險可以藉由保單轉換的方式，轉換成即期年金、遞延年金、醫療險或長期看護險，將遺產轉為「活著時就用得到的資產」，政策上路一個月餘引發不少銀髮族關注。據國泰人壽內部調查，近4成保戶在考慮經濟與保障需求後，表示有意願轉換保單，40~49歲轉換意願較高，60歲以上對退休養老需求較高，60歲以下則較有醫療保障需求，但仍有許多客戶不知道自己是否適合。目前從可以轉換的三種選擇來看，60歲以上辦理件數較多，且普遍銀髮族認為年金險比較符合「退休無收入」的需求，辦理件數相對較多。而選擇轉換醫療或長看險的民眾主要因為有終身醫療缺口，但因年齡高買不到保障或保費貴無法負擔。 政治大學助理教授彭金隆認為，「保單活化」就好比二手市場，人們可以將已不合穿的衣物換取自己需要的金錢，同樣地，也能將已不符現在需求的保單轉換為利己的保障，且「保單活化」提供了一個三年期的免費選擇權，民眾可以仔細審視自己當前的需求重點，評估轉換保單的目的及優缺點，運用保單活化，讓保障更貼近需求。 國泰人壽表示，「保單活化」的優勢在於提供客戶可以將過去購買的壽險保單，依照現在的需求，將全部或部分保額自由轉換為年金險、終身醫療險或長期看護險，且無須負擔任何費用，以更經濟實惠的方式補足生活、醫療及長期看護的費用。 不過保險專家也提醒，雖然保單活化有三種選擇，不過實際可轉換的險種需視各家保險業者而異，同時轉換後的保額與利率可能不如當初，有資產減損的可能，因此欲轉換的保戶需詢問比較後再決定會比較適當。